교통사고 합의금 계산 구조 완전 해부: 2026년 피해자가 실제로 받는 금액은 어떻게 정해질까

 

합의서에 서명하기 전, 많은 피해자들이 이런 생각을 합니다. “조항은 확인했는데… 이 금액이 맞는 걸까?”

실제로 합의 단계에서 가장 중요한 판단은 문구가 아니라 금액입니다. 그리고 그 금액은 감이 아니라, 정해진 계산 구조로 만들어집니다.

 

이 글에서는 2026년 현재 실무 기준으로 교통사고 합의금이 어떤 항목으로 계산되고, 보험사는 어떤 부분을 포함하거나 제외하는지를 피해자 관점에서 하나씩 정리합니다.

📌 목차

• 1. 합의금은 하나의 숫자가 아니다
• 2. 합의금의 기본 구성 항목
• 3. 보험사가 계산하는 순서
• 4. 계산에서 빠지기 쉬운 항목
• 5. 같은 사고인데 금액이 다른 이유
• 6. 합의 전 피해자 점검표

합의금 계산구조를 알기쉽게 알려드립니다.

 

 

1. 합의금은 하나의 숫자가 아니다

 

보험사가 제시하는 합의금은 하나의 숫자처럼 보이지만, 실제 내부 계산은 여러 항목을 개별 산정한 뒤 합산하는 방식입니다.

즉, 어떤 항목이 포함됐고, 어떤 항목이 빠졌는지에 따라 금액 차이는 크게 발생할 수 있습니다.

요약
· 합의금은 단일 금액이 아니다.
· 구성 항목을 알아야 금액을 판단할 수 있다.

 

 

2. 합의금의 기본 구성 항목

 

2026년 기준, 교통사고 합의금은 보통 다음 항목으로 구성됩니다.

• 치료비
• 위자료
• 휴업손해
• 향후 치료비
• (해당 시) 후유장해 보상

문제는 이 항목들이 자동으로 모두 포함되지 않는다는 점입니다.

요약
· 합의금에는 여러 항목이 존재한다.
· 일부 항목은 요청·입증 없이는 빠질 수 있다.

 

3. 보험사가 계산하는 순서

 

보험사는 다음과 같은 순서로 합의금을 계산합니다.

1. 입증이 명확한 항목부터 계산
2. 분쟁 소지가 적은 항목 우선 반영
3. 추가 입증이 필요한 항목은 제외 또는 축소

즉, 피해자가 아무 말도 하지 않으면 가장 보수적인 기준으로 계산된 금액이 제시됩니다.

요약
· 보험사는 안전한 항목부터 계산한다.
· 요청 없는 항목은 빠지기 쉽다.

 

 

4. 계산에서 빠지기 쉬운 항목

 

실무에서 가장 자주 빠지는 항목은 다음과 같습니다.

• 향후 치료비
• 휴업손해 일부
• 후유장해 가능성

이 항목들은 공통적으로 의학적·자료적 근거가 요구되기 때문에 피해자가 준비하지 않으면 계산에서 제외됩니다.

요약
· 빠지는 항목은 항상 비슷하다.
· 준비 여부가 금액 차이를 만든다.

 

5. 같은 사고인데 금액이 다른 이유

 

같은 사고, 같은 진단인데도 합의금이 달라지는 이유는 단순합니다.

• 치료 기록의 충실도
• 소득 입증 자료의 유무
• 향후 치료·장해 검토 여부

보험사는 확인 가능한 것만 계산합니다. 확인되지 않은 손해는 존재하지 않는 것으로 처리됩니다.

요약
· 합의금 차이는 준비 차이다.
· 감정 문제가 아니라 구조 문제다.

 

6. 합의 전 피해자 점검표

 

• 모든 구성 항목이 계산에 포함됐는가
• 빠진 항목이 있다면 이유는 무엇인가
• 그 항목을 입증할 자료가 있는가

이 질문에 답하지 못한 상태에서의 합의는 검토가 끝난 합의가 아닙니다.

결론 요약
· 합의금은 구조를 알아야 판단할 수 있다.
· 구조를 알면 불리한 합의를 피할 수 있다.

 

 

📌 참고·근거 자료
· 금융감독원 자동차보험 분쟁 사례집
· 보험연구원 손해사정 실무 기준
· 대법원 교통사고 손해배상 판례